ホーム

ＦＩへの道

ミッション

アメリカ資産運用

銀行

投資

ポートフォリオ

リタイアメントプラン

暮らし

クレジット

税金

住宅

保険

情報

ＦＩ文庫

FIのためのExcel講座

リンク集

コミュニケーション

掲示板

今日の注目記事！

RSSフィード

詐欺にあうのは騙されやすい人だけと考えがちです。しかし、North American Securities Administrators AssociationのKaren Tyler氏は「ファイナンスの知識がある人も株価が下がっていて何かをしなければと考えて騙されがちです」と言っています。

詐欺師たちは石油価格の上昇や住宅市場の不調など、今現在、ニュースになっていることを使って、話をもっともらしくします。

合法的な投資でさえ、問題がある場合があります。オークションレート証券（Auction-rate Securities）は合法ですが、換金することはできなくなり、価値が下がってしまったのは現実の問題です。Tyler氏は「損害が発生したときに投資先が詐欺ではなくて合法的なものだったとしても、それで気分が良くなるわけではありません」と言っています。

重要なのは最初になぜ投資を始めたのかを良く考え、投資先を変えるときは最初に投資したときと同じくらい、あるいはもっと慎重になるべきでしょう。

原文リンク：
Caveat investor
[MarketWatch 6/25]

投資の価値が下がると何かしなければならないと考えるのは投資家の習性といえるでしょう。今日の記事では株価が下がっているので、別の投資先を探すことを話題にしています。しかし、もっと保守的な資産運用で銀行預金の利率が下がっている場合なども、同様と言えます。投資先や貯金を変えるときは、常に「何もしない」というのも選択肢の一つだと意識すると良いでしょう。

問：IRSはガソリン価格の上昇に合わせてMileage Rate（車の走行距離に応じた税金控除の単価）を上げてくれますか？

答：そうなんです、上げてくれるのです。

IRSは通常は１年ごとにしかMileage Rateを変更しませんが、ガソリン価格の高騰に伴い、７月１日分から自家用車をビジネス用途に使った際は１マイル当たり８セント上昇して５８．５セントの控除になります。民間企業もIRSのレートに合わせて払い戻しレートを決めることが多いでしょう。

医療費の控除のためには８セント上がり、１マイル当たり２７セントになります。チャリティー団体への奉仕のために使った場合はIRSではなく法令で決められているので変更はなく、１４セントのままです。


原文リンク：
Get Better (Tax-Deductible) Mileage
[Kiplinger 6/25]

Nobu's Opinion
自家用車をビジネス用途で使った場合、実費精算の他に簡単な方法として走行距離に基づくものがあります。これが年の途中で変わると、単純に総マイル数から控除額を計算できません。正しくビジネス用途の走行距離を記録していれば問題ありません。控除が認められるためにも記録が必要ですから、普段から気をつけておくことが大切です。

Amazon Ad: Business Miles

１．Medicareは養護ホームの費用はカバーされない。
（高齢者医療保険の）Medicareは怪我や病気で必要な場合のみ、最大で１００日までカバーします。それ以外はカバーしません。

２．銀行が小切手やデビット取引を処理する方法のせいで手数料が掛かることがある
銀行は金額が大きい小切手やデビット取引から処理するので、残高が不足していたとき、小額取引のせいで何回も手数料が取られます。

３．５０歳になったらリタイアメント口座により沢山拠出できる
401(k)は$5,000多く拠出できるようになります。

４．今年、戻し税が受けられなかった場合、2008年度の確定申告で戻ってくるかもしれない
2007年度の計算で所得が多すぎて戻し税が受けられなくても、2008年度の所得で資格が発生するかもしれません。

５．不動産は長期的には魅力的な投資とは言えない
過去２５年間で不動産は平均で4.7%の上昇です。S&P 500の株式インデックスは13.3%です。

６．資産を贈与してもすぐにはMedicaidの養護ホームの資格を得ることはできない
低所得者のためのMadicaidは過去5年間に贈与したものは資産とみなします。

７．最良の投資は時間である。
複利があるおかげで豊かなリタイアメント生活を送ることができます。

８．クレジットカードの利息猶予期間（Grace Periods)は残高を残し場合には適用されない

９．投資信託の目論見書（Prospectus)には驚くことが一杯ある
ファンドマネージャーが個人的にそのファンドに投資しているか確認することができます。

１０．頭金のために受けた贈与はローン会社が問題視する場合がある。
親からの贈与で頭金を払う場合、本人には十分な収入が無いと思われる場合があります。

原文リンク：
10 things you may not know about your finances
[USA Today 6/19]

Nobu's Opinion
今日の記事はばらばらの分野の事項をまとめているので十分ではありませんが、それでも、なるほどと思わせる内容を含んでいます。興味がある項目があれば、原文で確認することをお勧めします。

ただし、ファイナンスを良く知っている人には間違っていると思える内容もあります。例えば不動産の利回りは単純計算ではなく、レバレッジを利かせた状態で考えるのが通常なので単純に株との比較は非現実的です。書いてある内容の背景まで考えながら読むと良いでしょう。

Amazon Ad: Finance Things

７月１日にローン利率が下がることが予想されているので、学資ローンのConsolidation（複数のローンを１つにまとめること）を急ぐ必要はありません。しかし、問題点はConsolidationをやってくれるローン会社が少なくなることです。

政府が補助金を減らしたことと、サブプライム問題で費用がかさみ、ローン会社は学資のConsolidationで全く儲からなくなりました。それでも既にローンがある人は７月１日まで待ち、ローン利率が下がったことを確認し、今のローン会社に問い合わせてみましょう。教育省のDirect Loan Programでオンラインでローン会社を探すこともできます。

ローンをConsolidateするときに低い利率になるのであれば、毎月の支払いを今と同じ金額のままにして、ローンの支払い期間を短くすることを検討しましょう。

原文リンク：
No rush to consolidate student loans this year
[Bankrate.com 6/18]

Nobu's Opinion
既に学資ローンをいくつか持っている人は利率が下がる時期を見計らってConsolidationすることで利息負担を減らせます。仕組みが面倒ですが、細かいことまでしっかりと調べ、自分に合った方法でConsolidate出来るようにしましょう。


Amazon Ad: Student Loan

401(k)デビットカードができて401(k)から借りることが簡単にできるようになりました。このカードは便利なものとして宣伝されていますが、問題点があります。ほんの短い間だけお金をリタイアメント口座から出すことは、大きな影響があり、特に借りたお金を元に戻さない場合は特に問題になります。

401(k)のデビットカードは自分のお金を使うという意味ではデビットですが、利息をつけて返すという意味においてはクレジットカードとも言えます。

初期手数料や年会費、使うたびに手数料が掛かります。失業した場合に全額を返さなければならないこともあります。また、返済は税引き後のお金でしなければならないのに、将来、401(k)から引き出すときは課税されるので、2重課税となってしまいます。

原文リンク：
401(k) Debit Cards—Think Before You Swipe
[FINRA 5/29]

Nobu's Opinion
デビットカードでなくとも401(k)からのローンは避けるべきでしょう。今日の記事はデビットカードにより便利になったので、さらにローンを使う人が増えてしまう危険性を訴えています。

Amazon Ad: 401(k) Loan

問：既に失効になった教育費の控除は、２００８年度にも再施行されるのでしょうか？授業料を529プランから払うか、貯金から払うか決めかねています。

答：教育費控除は２００７年度で失効しましたが、２００８年度も再施行されると予想されています。529プランから払ったものは対象になりません。過去にも議会は再施行が遅れ、2006年には用紙が既に印刷されてから変更になりました。

教育費控除を考える前に、まずHopeもしくはLifetime Lerningクレジットを使えないか検討しましょう。収入が高すぎてこれらのクレジットが使えない場合は教育費控除を考えます。

原文リンク：
Can You Count on the Tuition Deduction?
[Kiplinger 6/18]

Nobu's Opinion
アメリカで驚くことは、その年になっても税法が決まらず、年度の終わりギリギリになって法律が変わる事です。毎年そういうことがあり、教育費控除はここ数年、毎年再施行されています。予測がつかないので、可能であればはっきり分かるまで支払いを先延ばしにしたり、年度の終わりに必要な費用を529プランでも貯金でも、どちらからでも出せるようにするなど、可能な範囲で柔軟な対応ができるように準備しましょう。一番、得をする方法を取れなかったとしても、準備をしておけば部分的にも有利な税制を利用することができます。

Amazon Ad: Tax Return

大学を卒業すると新しい節目として、親の健康保険からはずされてしまいます。健康保険の多くは従業員の子供が１９歳まで、もしくは学生の場合は２３歳までしかカバーしません。その後は自分で健康保険に加入しなければなりません。しかし、すぐに健康保険も提供している会社に就職できるとは限らず、工夫が必要になってきています。

ニューヨーク大学を卒業した２２歳のPhillip Ngoさんは、両親の健康保険に再び加入するため、オンラインの大学プログラムに入り、学生であることの証明書を親の健康保険の会社に送り、加入することができました。実際には何もせず、就職が決まったらオンライン大学は中退しました。

１８の州で扶養家族の子供が２３歳もしくは２５歳になるまで(親の）健康保険会社が子供の加入を認めなければならない法律があります。しかし、他の州や、子供が扶養家族でない場合は健康保険を自分で探さなければなりません。オンラインで安い保険を探したり、保険料は高いですが、連邦法で規定されているCobraで親の健康保険を延長することもできます。

原文リンク：
Graduates Get Creative - To Find Health Coverage
[The Wall Street Journal 6/17]

Nobu's Opinion
日本と違い国民健康保険のような制度のないアメリカでは、健康保険は自分で加入しなければなりません。仕事をしていて職場で健康保険があればよいのですが、今日記事のように、大学を卒業したばかりの人の場合、それが難しい場合もあります。卒業の予定に合わせて、健康保険にどのように加入するか、あらかじめ計画する必要があります。

Amazon Ad: Health Insurance

もし政府が生活費は４％の上昇で、自分の給料も４％上がれば、差し引きゼロと言えるでしょうか？必ずしもそうとは言えません。インフレがどのように計算されるかが重要です。

インフレはおよそ80,000の製品やサービスの価格を毎月調べます。さらに消費者がどのカテゴリーに多くのお金を使うかで重要度が決まります。例えば住宅ローンや家賃は、娯楽よりも重要度が高くなります。

全国平均のインフレは大まかな動向を示しますが、影響は個人個人で違います。平均的な世帯と違う場合、インフレの影響が大きい場合もあります。例えば高齢の人は医療費や薬価の影響が大きいでしょう。

また給料が上がっても、その分、税率が上がるような場合は、以前と比べて(インフレも計算に入れると）上がっているとは言えません。


原文リンク：
Are you keeping up with inflation?
[Bankrate.com 6/10]

Nobu's Opinion
インフレは給与だけでなく、運用利回りなどを計算するときにも重要です。例えば利率が４％で貯金をしても、インフレも４％なら、実質的には得をしていることにはなりません（かと言って、何もしないよりはましです）。

最近の日本ではインフレは実質ゼロが何年も続きましたから、アメリカで数年過ごさないとインフレの影響が直感できないかもしれません。表面的な利回りなどに惑わされず、インフレも考えて資産管理をしましょう。


Amazon Ad: Inflation Consumer

クレジットカードの借金は嫌いですが、クレジットカードは大好きです。過去数ヶ月間の間にもソフトウェア会社との係争を解決してくれました。多くの人がクレジットカードを間違って使っているので、その分の利益で私は特典がもらえることになります。

・多くの人はクレジットカードで残高を残して借金をしている
・多くの人は（ポイントなどの特典を）使わない
・多くの人はカードの特典がどんなものだか知らない
・多くの人はカードの特典がどんなものだか知らない

私がクレジットカードが好きな理由は

１．小売店と係争があったときに調停を行ってくれる
２．請求書の自動支払いに使える
３．個人情報の盗難から保護してくれる
４．クレジットスコアを上げてくれる
５．延長保証がある
６．利息無しのローン（〆日まで支払いを延ばせる）
７．買い物保険（買ったものが盗難や破損をカバー）
８．レンタカー保険
９．リワード（マイルやポイント、キャッシュバックなど)

原文リンク：
9 reasons to love credit cards
[MSN Money 6/9]

Nobu's Opinion
クレジットカードはさまざまな特典を利用してうまく使えば有益なことも多くあります。しかし、本当によく詳細まで読まないと、間違った解釈をしてしまう場合もありえます。延長保証や保険など、あまり使わない特典は、細かいところで有効な場合とそうでない場合があります。必要に応じて、あらかじめ詳細な項目を確認しておくほうが良いでしょう。

Amazon Ad: Credit Card

過去数ヶ月の金融市場の不安定な動きと、昨年に制定された法案のCollege Cost Reduction and Access Actの影響で民間の学生ローンは厳しい状況にあり、いくつものローン会社がローン発行を取りやめています。

しかし教育省が連邦の学生ローンを確実なものにし、必要であればローン会社からローンを買い取ると発表しました。Federal Direct Loan Program に参加している大学の学生は政府から直接、お金を借りることができます。

原文リンク：
Solutions to the Student Loan Shortfall
[Kiplinger 6/3]

Nobu's Opinion
アメリカの住宅ローンや学生ローンの仕組みを理解していないと、今日の記事はピンと来ないかもしれません。アメリカでは日本と違い、政府が直接貸し出すローンではなく、民間、もしくは半官半民のローン会社がローンを発行し、政府がそれを保証するという形を取ります。

そのため、ローン自体が民間企業にとって儲かるものでない場合（つまり、今の状況の場合）、ローンの発行を止めてしまうことになります。今日の記事はそういったことが起こらないように政府が動いたことを報じています。

学生がいる家庭は、こういった仕組みを理解して、うまくローンを組めるようすると良いでしょう。

Amazon Ad: Student Loan